工商時報【本報訊】
未來資產閣來寶全球組合基金經理人黃俊晏：
對於邁入社會5～10年的社會精英，事業正處於開創期，人生的理財目標不外是購屋、結婚、育兒，經歷過菜鳥新鮮人的階段，接下來隨著工作逐步的穩定後，職位也逐步提升，收入也會慢慢增加。
以小凱來說，每個月收入35,000元，存下20,000元，儲蓄超過50％，就收支平衡來說是很健康的狀態。
另外，加上不固定的專案獎金3～4萬元收入，對於小凱的購屋計畫而言並不困難，頭期款由父母支付3成180萬元，貸款420萬元，分20年本息平均償還，以臺灣銀行一段式貸款利率2.264％計算，每個月支付21,776元，剛好小凱狀況足以負擔，但卻沒有多餘的資金。
建議小凱在結婚前先與父母同住，把房屋出租，每月可獲得1萬元的租金收入，減輕房貸支出的生活壓力。
小凱規畫在3年後結婚，隨著工作資歷的增加及未來職涯發展空間大，未來所得將會逐步提高，建議必須把現有的固定收入和不固定收入做好合理的資產配置。
現階段固定收入投進房貸，而每次的專案獎金3～4萬元屬於不固定收入，應當化不穩定為穩定。
考慮到未來成家及子女養育計畫，建議可以投資採取股6債4的資產配置，即單筆或定期定額投資股票型基金60％及債券型基金40％，藉以活化資金並達到保值增值效益。
目前全球股市表現亮眼，漲勢從川普經濟學之下的受惠族群開始向外擴散，美元升值與美債殖利率的竄升，對於新興市場還是較為壓抑，觀望資金回流狀況，仍是有利於股市向上，俄羅斯與新興歐洲表現最強。
成熟國家之中，美國科技、電信與公用事業異軍突起，沉寂已久的歐洲爆發力最強。整體而言，全球股市漲勢已經不侷限在美股，呈現百花齊放的狀態。
配置方面，建議產業股2成、成熟股2成、新興股1成。債市配置部分，在即將升息的環境下，高收債利差仍較具吸引力，此外，因應油價受惠於OPEC減產題材，通膨展望上調，可適度配置抗通膨債。
小凱的理財計畫必須從現在起，每月有計畫、有效益的儲蓄和中長期不間斷的投資，散戶投資者可以尋求專業經理人建議，時時注意國際股債市的變化，從年輕開始財富累積，有具體的資金支出時間規畫，更能使理財目標輕鬆達成。
本息平均攤還法
每期償還固定的本息總額，但本金與利息所佔比例每期都不同，本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。
放款
是金融機構授信業務的其中一種，依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信，除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。
股票質借
當手中持有股票又有短期資金週轉的需求，可向銀行提出申請股票質押貸款，經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後，銀行即可撥款。
信用評分
信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序，決定信用申請者是否符合資格，及其可貸款金額與適用利率，銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選，一旦分數不足，即無法申請貸款。
保單借款
保險人有資金需求時，可以用自己的保單來向保險公司質借，只要被保險人投保超過一定期間，保單就有一定的價值準備金，保戶即可提出申請保單質借。
帳戶管理費
銀行為節約成本所訂定，若存戶存款金額未達銀行標準，又沒有辦理銷戶，銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶，也會收取帳戶管理費。
票貼
憑未到期票據去銀行辦理貼現，但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據，此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度，並需要以客票當作副擔保品，以票到期所回收的票款，來作為還款來源。如急需運用到現金，就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押，換取資金靈活運用。
連帶保證人
按實務上的判例，連帶保證人等同於債務人，民法中未有「連帶保證人」的規定，針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。
連帶債務（即多數債務人）乃出自於民法§272條：數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條：稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權，在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前，保證人對於債權人得拒絕清償（民法§745）。
由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益，債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行，待無效果後，方能對保證人之財產強制執行，債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字，使保證人成為連帶債務人，該筆債務成為連帶債務，造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況，致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付，連帶債務未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任（民法§273），因此在法律關係上，連帶保證人等同於連帶債務人。
循環型貸款
貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款，本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限，按期攤還每期償還本金及利息；而循環型貸款則是指銀行核定一個額度，於額度內循環動用的貸款方式
【早安健康編輯部】除了看診開藥，生活中到處都可以看到販售中藥材的商家，也有許多中藥材本身也是食材，購買時跟上街買菜一樣簡單、便利。然而我們聽多了一般蔬菜、水果、肉類的購買訣竅與處理保存方式，中藥材部份是否有所不同呢？我們挑選出十種最常見的中藥材，在此做一簡單介紹。
在進入個別介紹前，台北市中醫藥公會名譽理事長陳旺全博士提醒大家，想要安全採購中藥材，有幾個大原則要先掌握：
1.向合格、有信譽的中藥商購買
路邊攤的藥材來源有可能來路不明，品質難有保障；藥材如果長期曝露在陽光、灰塵、空氣中，則可能變質、腐壞，產生更多食安疑慮。去觀光勝地也儘量避免買當地特產的中藥材，容易受騙上當。
2.包裝標示清楚
藥材以購買有包裝的較有保障，但要注意上面的標示應清楚，包括品名、重量、製造與有效日期，以及製造、進口、經銷的商家名稱與地址。
3.藥材應檢驗合格
從用藥安全與食品安全角度進行中藥材的檢驗是必要的。檢驗項目包括鉛、鎘、汞、砷、銅等各項重金屬、農藥殘留、塑化劑、黃麴毒素等。
4.不要買顏色太鮮豔藥材
顏色太鮮豔、太白的藥材，可能煙燻過硫磺，對於藥材的品質與成分會有影響。
藥材在存放時也有大原則要注意。台北醫學大學藥學系教授王靜瓊指出：
1.一般來說藥材應存放於 通風、避光、陰涼、乾燥的環境，室溫宜在25度以下。
2. 容器的選擇也要注意，例如有些藥材可能會有氣味散失的可能，就需要用密閉容器。
3.如有 受潮情形，應取出晾曬或加溫烘乾，但如已變質則應立即丟棄。
中醫師吳明珠提醒，如果身體處於不健康的狀態，就算是常見藥材還是不宜直接服用，應該先由中醫師為你做出診斷，再選購食用為佳。
枸杞
購買場所
傳統市場、超市、乾貨店、中藥房。
聰明挑選
購買時應挑選顆粒飽滿、肉質柔潤、顏色暗紅帶光澤、有清香味者為佳。若是有外包裝，其內以不結塊為原則。
聰明保存
注意防潮與蟲蛀，宜置放乾燥通風處，避免陽光直射，冷藏於冰箱更好。
紅棗
購買場所
傳統市場、超市、中藥房。
聰明挑選
外觀飽滿、形狀完整、皮薄肉厚、色澤紅潤為佳。裡面果核小，鬆軟如海綿，搖晃時可聽見聲響。
聰明保存
注意防潮與防蟲蛀，宜放進有蓋容器中，存放於乾燥通風處或冷藏於冰箱。
薏仁
購買場所
傳統市場、超市、乾貨店、中藥房。
聰明挑選
市面上有大、小薏仁之分，事實上前者才是中藥材，後者又稱小薏米、洋薏仁，功效遠不如大薏仁。購買薏仁時宜挑選顆粒大飽滿者，質地堅硬光滑、氣味微香、表面白中帶黃、有褐色深溝、略粗糙者為佳。
聰明保存
需防潮與防老鼠啃食，應裝在乾燥容器中置於陰涼通風處，或放入密封罐中進冰箱冷藏。
肉桂
購買場所
乾貨店、中藥房。
聰明挑選
外觀方面，最好外皮呈灰棕色、內皮呈紅棕色、斷面呈紫紅色；質地堅硬、有沉重感、皮細肉厚、香氣濃烈、油質多者為佳。
聰明保存
應密封保存，以免走油及香氣散失，並需注意防潮、防霉。
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