工商時報【本報訊】

未來資產閣來寶全球組合基金經理人黃俊晏:

對於邁入社會5~10年的社會精英,事業正處於開創期,人生的理財目標不外是購屋、結婚、育兒,經歷過菜鳥新鮮人的階段,接下來隨著工作逐步的穩定後,職位也逐步提升,收入也會慢慢增加。

以小凱來說,每個月收入35,000元,存下20,000元,儲蓄超過50%,就收支平衡來說是很健康的狀態。

另外,加上不固定的專案獎金3~4萬元收入,對於小凱的購屋計畫而言並不困難,頭期款由父母支付3成180萬元,貸款420萬元,分20年本息平均償還,以臺灣銀行一段式貸款利率2.264%計算,每個月支付21,776元,剛好小凱狀況足以負擔,但卻沒有多餘的資金。

建議小凱在結婚前先與父母同住,把房屋出租,每月可獲得1萬元的租金收入,減輕房貸支出的生活壓力。

小凱規畫在3年後結婚,隨著工作資歷的增加及未來職涯發展空間大,未來所得將會逐步提高,建議必須把現有的固定收入和不固定收入做好合理的資產配置。

現階段固定收入投進房貸,而每次的專案獎金3~4萬元屬於不固定收入,應當化不穩定為穩定。

考慮到未來成家及子女養育計畫,建議可以投資採取股6債4的資產配置,即單筆或定期定額投資股票型基金60%及債券型基金40%,藉以活化資金並達到保值增值效益。

目前全球股市表現亮眼,漲勢從川普經濟學之下的受惠族群開始向外擴散,美元升值與美債殖利率的竄升,對於新興市場還是較為壓抑,觀望資金回流狀況,仍是有利於股市向上,俄羅斯與新興歐洲表現最強。

成熟國家之中,美國科技、電信與公用事業異軍突起,沉寂已久的歐洲爆發力最強。整體而言,全球股市漲勢已經不侷限在美股,呈現百花齊放的狀態。

配置方面,建議產業股2成、成熟股2成、新興股1成。債市配置部分,在即將升息的環境下,高收債利差仍較具吸引力,此外,因應油價受惠於OPEC減產題材,通膨展望上調,可適度配置抗通膨債。

小凱的理財計畫必須從現在起,每月有計畫、有效益的儲蓄和中長期不間斷的投資,散戶投資者可以尋求專業經理人建議,時時注意國際股債市的變化,從年輕開始財富累積,有具體的資金支出時間規畫,更能使理財目標輕鬆達成。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式



【早安健康編輯部】除了看診開藥,生活中到處都可以看到販售中藥材的商家,也有許多中藥材本身也是食材,購買時跟上街買菜一樣簡單、便利。然而我們聽多了一般蔬菜、水果、肉類的購買訣竅與處理保存方式,中藥材部份是否有所不同呢?我們挑選出十種最常見的中藥材,在此做一簡單介紹。

在進入個別介紹前,台北市中醫藥公會名譽理事長陳旺全博士提醒大家,想要安全採購中藥材,有幾個大原則要先掌握:

1.向合格、有信譽的中藥商購買

路邊攤的藥材來源有可能來路不明,品質難有保障;藥材如果長期曝露在陽光、灰塵、空氣中,則可能變質、腐壞,產生更多食安疑慮。去觀光勝地也儘量避免買當地特產的中藥材,容易受騙上當。

2.包裝標示清楚

藥材以購買有包裝的較有保障,但要注意上面的標示應清楚,包括品名、重量、製造與有效日期,以及製造、進口、經銷的商家名稱與地址。

3.藥材應檢驗合格

從用藥安全與食品安全角度進行中藥材的檢驗是必要的。檢驗項目包括鉛、鎘、汞、砷、銅等各項重金屬、農藥殘留、塑化劑、黃麴毒素等。

4.不要買顏色太鮮豔藥材

顏色太鮮豔、太白的藥材,可能煙燻過硫磺,對於藥材的品質與成分會有影響。

藥材在存放時也有大原則要注意。台北醫學大學藥學系教授王靜瓊指出:

1.一般來說藥材應存放於 通風、避光、陰涼、乾燥的環境,室溫宜在25度以下。

2. 容器的選擇也要注意,例如有些藥材可能會有氣味散失的可能,就需要用密閉容器。

3.如有 受潮情形,應取出晾曬或加溫烘乾,但如已變質則應立即丟棄。

中醫師吳明珠提醒,如果身體處於不健康的狀態,就算是常見藥材還是不宜直接服用,應該先由中醫師為你做出診斷,再選購食用為佳。

枸杞

購買場所

傳統市場、超市、乾貨店、中藥房。

聰明挑選

購買時應挑選顆粒飽滿、肉質柔潤、顏色暗紅帶光澤、有清香味者為佳。若是有外包裝,其內以不結塊為原則。

聰明保存

注意防潮與蟲蛀,宜置放乾燥通風處,避免陽光直射,冷藏於冰箱更好。

紅棗

購買場所

傳統市場、超市、中藥房。

聰明挑選

外觀飽滿、形狀完整、皮薄肉厚、色澤紅潤為佳。裡面果核小,鬆軟如海綿,搖晃時可聽見聲響。

聰明保存

注意防潮與防蟲蛀,宜放進有蓋容器中,存放於乾燥通風處或冷藏於冰箱。

薏仁

購買場所

傳統市場、超市、乾貨店、中藥房。

聰明挑選

市面上有大、小薏仁之分,事實上前者才是中藥材,後者又稱小薏米、洋薏仁,功效遠不如大薏仁。購買薏仁時宜挑選顆粒大飽滿者,質地堅硬光滑、氣味微香、表面白中帶黃、有褐色深溝、略粗糙者為佳。

聰明保存

需防潮與防老鼠啃食,應裝在乾燥容器中置於陰涼通風處,或放入密封罐中進冰箱冷藏。

肉桂

購買場所

乾貨店、中藥房。

聰明挑選

外觀方面,最好外皮呈灰棕色、內皮呈紅棕色、斷面呈紫紅色;質地堅硬、有沉重感、皮細肉厚、香氣濃烈、油質多者為佳。

聰明保存

應密封保存,以免走油及香氣散失,並需注意防潮、防霉。

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